BARCELONA.- En enero de 2020 tiene que entrar en vigor el nuevo euríbor.
Cambiará la manera en la que se calcula el índice actual que fija el
precio de las hipotecas variables. Un cambio de metodología que preocupa
a clientes y a la banca por igual, porque puede variar lo que se paga por las hipotecas, a juicio de Economía Digital.
Por una parte, los consumidores temen que la banca se aproveche del cambio para engañar a los clientes.
Por la otra, se cree que puede haber litigios en el sector. Una vez
entre en vigor podrá comprobarse si las entidades han cobrado de más a
los consumidores. La UE quiere que el cálculo del euríbor sea más real y
evitar así que los bancos lo manipulen artificialmente.
La reforma no implica que un índice nuevo sustituya al actual
euríbor, sino que se aplicará una metodología nueva. Ahora el euríbor se
calcula sobre lo que los bancos aseguran que cobran al prestar dinero a
otros bancos, es decir, no existen datos de operaciones reales y todo
son intenciones y voluntades. La entidad encargada de la reforma es el
Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI).
La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) recuerda que varias entidades han sido multadas por manipular tipos de referencia, entre ellos el euríbor.
En 2013, Deutsche Bank, Barclays, Royal Bank of Scotland y Société
Générale fueron multados con 830 millones por Bruselas y en 2016 se
sancionó a JPMorgan, HSBC y Crédit Agricole con 485 millones.
El principal objetivo del nuevo euríbor es, por ello, defender los intereses del consumidor y ofrecer un tipo más real.
"Desde el BCE se han hecho estudios sobre qué hacer para evitar la
manipulación y que no suban o bajen artificialmente los tipos las
entidades, y con ello el euríbor y el precio de las hipotecas”, explican
fuentes de Asufin.
El problema reside en que apenas hay transacciones reales con el
plazo de un año, que es el que se utiliza para las hipotecas, por lo que
no habrá muchos datos sobre los que basar el precio del euríbor. Es por ello por lo que se trabaja en una metodología híbrida,
que tendrá en cuenta para su cálculo las transacciones reales y las
operaciones históricas. En última instancia se utilizarán los precios
teóricos, que son los únicos que se usan ahora.
Por su parte, la Asociación Española de Banca (AEB) rechaza esta
teoría y defiende que el cambio "no es una cuestión de realismo, sino de
mejora del índice".
"Hay un cambio metodológico pero el tipo de interés
y la referencia es la misma, solo se busca reforzar el cálculo", por lo
que no esperan que haya un impacto en las hipotecas.
Futuros litigios a la banca
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) critica que el proceso de cambio del euríbor "está siendo bastante opaco".
"No se ha dado intervención o audiencia a una parte directamente
afectada como son los consumidores, por lo que la banca seguirá
aplicando su criterio".
Así, denuncian que el peligro que existe con el cambio es que "los
bancos aprovechen la confusión para engañar a los clientes y abusar de
nuevo con las hipotecas". Aún así, su secretario general, Fernando
Herrero, comenta que para que haya litigios, "el consumidor debe ver que es víctima de un abuso y que le convenga reaccionar".
"Muchos clientes puede que no sean conscientes de una cosa ni de
otra. La banca está encantada de ir uno a por uno a los consumidores en
vez de a un grupo que se una. Denuncian muy pocos usuarios porque no les
merece la pena meterse en un juicio", defiende.
Las entidades bancarias -como Sabadell, Caixabank, BBVA o el Banco
Santander- no han querido hacer declaraciones oficiales. Aún así,
fuentes del sector aseguran que no contemplan litigios ya que defienden
que el euríbor es un índice oficial y creen que "se ha usado de una
manera totalmente transparente".
"Siempre estamos preparándonos y mirando los posibles litigios o
reclamaciones que pueda haber", explican otras fuentes financieras sobre
los rumores de que los departamentos jurídicos de la banca preparan un
plan de contingencia para las posibles reclamaciones.
Desde Asufin conceden que se puede abrir una vía judicial una vez que cambie este indicador.
"Habrá abogados que intenten abrir ahí una vía de negocio, sobre todo
para demandas colectivas como con las cláusulas suelo", comentan.
¿Cómo afectará a las hipotecas?
El nuevo euríbor permitirá ver si los bancos han estado siendo realistas con las previsiones o han ido inflando los precios.
Aún así, los expertos aún no se ponen de acuerdo en cómo afectará al
precio de las hipotecas una vez que se utilice el nuevo modelo, ya que
no hay información al respecto.
EMMI realizó un ensayo entre mayo y julio de 2018. Y la prueba
refleja un euríbor con oscilaciones más bruscas, tanto en las bajadas
como en las subidas. Fue más lejos en los descensos y más rápido en las
subidas. Aún así, el Instituto matiza que los datos son "solo con fines
informativos y podrían no ser indicativos de datos futuros".
Fuentes de Asufin defienden que la modificación no va a tener grandes cambios en el precio y
que “va a afectar poco”.
“Será un índice más objetivo y menos
manipulable pero no creemos que afecte realmente a las hipotecas porque
el mercado tiende a equilibrarse”, defienden.
La asociación de consumidores, por su parte, cree que puede afectar a
las hipotecas al aprovecharse los bancos del desconocimiento de los
clientes. "Si nos atenemos a la tradición de opacidad y de abuso de la
banca a los consumidores hay que interpretar que todo cambio ha sido usado para un aprovechamiento ilegítimo hacia los consumidores", asegura el secretario general Adicae.
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